2013年伊始，電商金融恍然成為業(yè)界焦點。阿里巴巴、慧聰、京東這樣的電商強者和以建銀為代表的銀行巨頭，均迅速建立起各自的電商金融體系，開始新一輪的跑馬圈地。
在歷屆中小企業(yè)電商大會上，小額貸款、供應(yīng)鏈融資都是老生常談的話題，表明中小企業(yè)對小額貸款需求一直很旺盛，市場缺口困擾中小企業(yè)多年。而在籌備第八屆中小企業(yè)電商大會時我們發(fā)現(xiàn)，除了需求缺口外，中小企業(yè)如何保持活力是推動金融變革的核心，這對金融平臺的業(yè)務(wù)增長、產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式改進至關(guān)重要。
據(jù)行業(yè)人士分析，2013年將是中小企業(yè)融資逆襲的一年。所以，今年4月將與寧波舉辦的第八屆中小企業(yè)大會，將采用逆向思維，多個視角、多個主體的以“破解中小企業(yè)融資困境——電商快速融資新通路”為主題展開深度探討。
小微企業(yè)貸款需求旺盛 傳統(tǒng)模式難滿足
隨著近些年勞動力、原材料成本上升，流動資金短缺，目前國內(nèi)小微企業(yè)用戶貸款需求旺盛，利潤空間大，呈現(xiàn)一片“藍(lán)海”的市場。銀監(jiān)會主席助理閻慶日前表示，截至2012年10月底，小微企業(yè)貸款余額達(dá)14.35萬億元，占全部貸款余額的21.72%，連續(xù)三年實現(xiàn)持續(xù)增長。
但事實上，傳統(tǒng)的信貸模式卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了小微企業(yè)的貸款需求。
首先銀行傳統(tǒng)抵押擔(dān)保貸款模式與中小企業(yè)的實際情況相矛盾，借貸成本高、風(fēng)險大。對傳統(tǒng)信貸所需的抵押、擔(dān)保，網(wǎng)商也難以滿足。另一方面，網(wǎng)商的借貸頻率更高、對資金的周轉(zhuǎn)速度要求也更高，難以適應(yīng)傳統(tǒng)信貸模式。目前我國銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，小企業(yè)僅占20%，微型企業(yè)更是幾乎拿不到。
其次，我國現(xiàn)有的400多家村鎮(zhèn)銀行和3000多家小額貸款公司的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足小微企業(yè)的融資需求。而且小額貸款的利率往往高達(dá)銀行基準(zhǔn)利率的3~4倍，沿海一些地區(qū)民間融資貸款利率在25%~30%之間，短期利率有的高達(dá)80%~100%，很多小額貸款實際上已經(jīng)成為高利貸。如此非但無法解決中小企業(yè)的融資問題，甚至有可能成為一個反向的推手，加劇中小企業(yè)融資困難。
在此情況下，就給了阿里巴巴、京東商城等電子商務(wù)企業(yè)以機會。相比于銀行，電商開展金融更加快速靈活，更能切中電商小微企業(yè)的真實需求。
兩大模式PK 合作銀行仍是主流
上述6家企業(yè)中，阿里巴巴和蘇寧都已拿到了開展獨立貸款業(yè)務(wù)的牌照，采用的是由旗下獨立子公司直接放貸的模式。
這種模式的優(yōu)勢在于可以直接積累用戶的信用及行為數(shù)據(jù)，放貸靈活，且有較強的控制力，劣勢則在于有政策風(fēng)險和巨大的資金壓力，且受區(qū)域限制。
京東、慧聰?shù)却蠖鄶?shù)電商企業(yè)則采用的是與銀行合作的方式，電商將平臺數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行認(rèn)可的信用額度，銀行依此完成獨立審批、發(fā)放貸款。
這種模式有利于回避政策和資金風(fēng)險，由銀行出面，也能方便地提供更高額度、更長授信。此外，電商企業(yè)的信用數(shù)據(jù)還能被銀行征信體系認(rèn)可并使用。缺點在于容易重新陷入銀行操作死板，審批困難的境地。此前，阿里巴巴曾與建行合作嘗試過此種模式，但以失敗而告終。
目前，這六家企業(yè)中，阿里小貸在市場份額上已經(jīng)取得了一定的優(yōu)勢。阿里金融此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年時間阿里金融完成170萬筆貸款，平均每筆貸款7000余元，上半年累計投放貸款130億元。
捆綁供應(yīng)商 金融成未來
電商企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)最明顯的好處是可以獲得一個新的業(yè)務(wù)增長點，通過收取服務(wù)費用，獲得額外的收入。2012年7月20日，阿里金融實現(xiàn)單日利息收入100萬元，以此計算一年中阿里金融的利息收入將達(dá)3.65億元。
而除了潛在的收入增長點，金融服務(wù)還將對平臺供應(yīng)鏈和生態(tài)起到黏著作用：由于金融借貸需要信用憑證，其往往和支付、物流等供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)緊密對接，通過供應(yīng)商在支付、物流上的數(shù)據(jù)和憑證進行抵押擔(dān)保。
這也意味著，供應(yīng)商一旦要申請金融貸款服務(wù)，需在物流、支付上與電商平臺進行深度對接，因此將很難脫離平臺本身的生態(tài)。
日前，阿里巴巴董事局主席馬云和京東商城CEO劉強東，在對企業(yè)2013年的規(guī)劃中，不約而同地都強調(diào)了金融這一業(yè)務(wù)。未來，自身金融體系的建設(shè)，必將越來越被電商企業(yè)所重視
據(jù)了解，每年4月舉辦的中小企業(yè)電子商務(wù)大會是B2B行業(yè)內(nèi)規(guī)模最大、影響力最大的年度盛會。2013年，中小企業(yè)電子商務(wù)大會迎來第八個年頭，在線交易、重工企業(yè)、推廣新渠道、電商金融等話題，均將成為大會議程重要討論部分，屆時將邀請包括阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、環(huán)球資源網(wǎng)、京東商城、amazon、網(wǎng)盛生意寶、敦煌網(wǎng)、建設(shè)銀行、交通銀行、一達(dá)通等眾多B2B跨界企業(yè)高層代表，以及近千家中小企業(yè)負(fù)責(zé)人與經(jīng)濟學(xué)家共商2013年電子商務(wù)的逆襲之道。 |
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