保險合同定義
保險合同是保險人（保險公司）和投保人（公民、法人）之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險的一種民事協(xié)議。根據(jù)此協(xié)議來明確投保人與保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即由投保人向保險人繳納保險費(fèi)，保險人則應(yīng)在約定的保險事故發(fā)生后，對事故造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者在約定的人身保險事件如被指定的人死亡、傷殘、疾病出現(xiàn)時，或期限屆滿如達(dá)到合同約定的年齡時，履行給付保險金的義務(wù)。因而，保險合同的有效訂立問題關(guān)系重大，只有保險合同有效訂立之后，才能實(shí)現(xiàn)保險的目的和意義。
保險合同的有效訂立，即意味著訂立的保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險合同的有效訂立事實(shí)上包括兩個方面：一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經(jīng)成立；二是保險合同對雙方發(fā)生法律約束力，即保險合同生效。但是在我國保險法理論與實(shí)踐中，對保險合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險費(fèi)交納、保險單簽發(fā)等實(shí)際問題密切相關(guān)，尤其是在保險實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對保險合同的有效訂立問題作簡要的探討。
一、保險合同成立
1. 保險合同成立的含義
按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。
判斷合同是否成立，不僅是一個理論問題，也具有實(shí)際意義。首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問題也就不存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認(rèn)定合同的效力，如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無效的問題，即保險合同的成立是保險合同生效的前提條件。
2.保險合同成立的要件
保險合同是一項(xiàng)民事行為，而且是一項(xiàng)合同行為，因而，保險合同不僅受保險法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。
我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。”我國《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。”依照這一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險要求；其二 ，保險人同意承保；其三，保險人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。這三個要件，實(shí)質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時即告成立。
二、保險合同生效
1.保險合同生效的含義
保險合同中的“保險合同生效”與“保險合同成立”是兩個不同的概念。保險合同成立，是指合同當(dāng)事人就保險合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險合同生效，指合同條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到保險合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。
2.保險合同生效的要件
《中華人民共和國民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或者社會公共利益。”《中華人民共和國合同法》第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。 |
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