在運行61年后，飽受爭議的鐵路強制保險將于2013年1月1日起廢止。 除了作為鐵路體制改革的重要一環(huán)外，此舉還意味著每年擁有18．6億人次承運量的鐵路保險市場將向商業(yè)保險公司打開。從鐵路票價中剝離出來的鐵路保險將會怎么運作，這是整個保險市場都在關注的問題。
長期以來飽受爭議的鐵路強制保險問題，即將揮別它長達61年的歷史舞臺。
中國政府網(wǎng)日前發(fā)布的國務院令第628號文件公布，自2013年1月1日起，將正式廢止《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》。該《條例》由原政務院財政經(jīng)濟委員會于1951年6月24日發(fā)布，1992年后修訂沿用至今，相關保額標準20年未變。與此同時，《中華人民共和國道路運輸條例》第二十一條和《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》第三十三條中關于“15萬元人身傷亡賠償責任限額”的規(guī)定也被刪去。
除了作為鐵路體制改革的重要一環(huán)外，此舉還意味著每年擁有18．6億人次承運量的鐵路保險市場將向商業(yè)保險公司打開，這將成為誰的蛋糕呢？
鐵道部“自保”的61年
鐵路強制險雖然名為 “保險”，但一直跟保監(jiān)會和保險公司沒有一點關系，鐵道部自收自保了61年。
這是個有很多歷史原因的故事。 1959年之前，鐵道部通過鐵路強制險收到的保費是送繳到中國人民財產(chǎn)保險有限公司的。但人保在1959年被取消保險公司建制后，鐵道部便開始自收自保了。等到1979年人保復業(yè)成立時，這一塊業(yè)務并沒有一起回歸。究其原因，中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心的閻建軍在接受本報記者采訪時表示 “很難說清楚”，或許是政策上執(zhí)行上的問題，也不可回避的是其中的利益紛爭。
即將正式廢止的 《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》規(guī)定，“旅客的保險金額，不論坐席等次、全票、半票、免票，一律規(guī)定為2萬元／人，而旅客的保險費則包括于票價之內，一律按基本票價的2%收費。 ”
對于一個旅客而言，2%的票價可能只是微不足道的幾毛錢，但相對于去年已超過18．6億人次的全國鐵路運送量來說，這筆保險費用并不小。鐵道部的歷年統(tǒng)計公報顯示，2006年—2011年全國鐵路客運收入分別為728億元、823．93億元、929．96億元、1090．47億元、1344．91億元和1607億元。按強制險2%的比率來算，鐵道部在這6年的強制保險費收入分別為 14．56億元、16．48億元、18．6億元、21．81億元、26．90億元和32．14億元。
事實上，同樣在1951年由原政務院財政經(jīng)濟委員會發(fā)布的政策還有 《飛機旅客意外傷害強制保險條例》、《輪船旅客意外傷害強制保險條例》，而上述兩項條例相繼在1993年和2001年就已被廢止，由旅客強制保險改為自愿保險。但鐵道部的鐵路強制險卻延續(xù)至今，相關保額標準亦20年未變。這部分無人監(jiān)管的“保險”資金運用一直頗受詬病。直到鐵路強制險被廢止的消息傳來，才為它的關系理順帶來了可能。
閻建軍表示，雖然現(xiàn)在還不確定鐵道路是會自己把這塊業(yè)務打包給一個保險經(jīng)紀公司去運作還是徹底放手，但對消費者來說，能夠自由買賣是更有利的，選擇也會更多。
記者了解到，各商業(yè)保險公司針對交通意外險的保費、保額、保障范圍和期限都有多種選擇搭配，而且費率更為低廉。譬如人保財險的一款一日期限火車意外險，保費低至5元還可享有10%的會員優(yōu)惠，而保額卻達到了30萬元，與不管交多少保費都是兩萬元保額的鐵路強制險相比，顯然更有吸引力。
誰的蛋糕？
鐵路強制險從鐵路票價中剝離出來之后將會怎么運作，這是整個商業(yè)保險市場都在關注的問題。
這個盤子有多大呢？有業(yè)內人士以公路客運的保額和費率水平為標準，估算出18．6億人次的承運人責任險一年所需的保費將近10億元。但閻建軍認為鐵路保險的盤子并不算大。 “因為鐵路的事故率很低，而公路是最不安全的，所以按照市場原則來說，鐵路保險的費率應該更低。 ”
雖然交通意外險穩(wěn)賺不賠，但對各保險公司利潤貢獻卻有限，因為大部分利潤被中間代理商拿走了。以運作成熟的航意險為例，有統(tǒng)計顯示，目前全球航空意外事故的概率大概為五百萬分之一，即一元保費應對50萬元的保額，即便加上相關管理費用，翻倍之后也應該是兩元保費對50萬元保額，不過目前大部分的航意險定價為20元對50萬元的保額，所以利潤非常可觀。但大部分利潤都是被票務代理商所占據(jù)，一些保險公司甚至只能分得一兩成的利潤。
而值得注意的是，保險經(jīng)紀公司在這一變革中可能會分享到更多利益而備受關注。市場傳言稱鐵道部可能會通過一家保險經(jīng)紀公司來運作，至于是鐵道部自己成立一家保險經(jīng)紀公司還是找一家現(xiàn)有的保險經(jīng)紀，還未有定論。但截至目前，保監(jiān)會尚未接到鐵道部成立經(jīng)紀公司相關的申請或申報材料。而從時間上來看，顯然尋找現(xiàn)有公司的情況更現(xiàn)實一些。
已經(jīng)有不少保險經(jīng)紀公司對這塊市場表現(xiàn)出了極大興趣。明亞保險經(jīng)紀公司綜合業(yè)務部經(jīng)理王鵬在接受本報記者采訪時表示，如果說鐵道部找一家經(jīng)紀公司來做這件事情，更能達到客觀中介的效果。 “我們公司是非常希望有這個機會能夠參與其中，因為就全國而言這一塊的規(guī)模比較大，下一步關鍵要看國家的一些政策能否支持讓經(jīng)紀公司直接參與。放開后的鐵路險從形態(tài)上來看可能更像航意險，但又有很大不同，我們很多人都經(jīng)歷過春節(jié)那種排隊買火車票的場面，那樣一種情形再加上這樣一個保險流程，怎么才能使之更簡單化，一個是系統(tǒng)方面的支持，另外得有更好的操作方式，這就是經(jīng)紀公司的優(yōu)勢了。 ”
閻建軍也認為通過保險中介的渠道來做會是一個趨勢。 “因為包括中石化、中石油在內的大行業(yè)的財產(chǎn)保險基本上都是由經(jīng)紀公司來做的。 ” |
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